في الولايات المتحدة الأمريكية لا يتعين على البنك إخبارك عن سبب إغلاق حسابك البنكي الأمريكي! المشكلة أن سبب إغلاق الحساب البنكي الأمريكي يختلف بين بنك وآخر وبين حساب وآخر، ولكن المشترك بينهم كلهم هو الرسالة!
بكل بساطة،
تصلك رسالة من البنك تحتوي شيئا من هذا القبيل:
“مرحبا، لا نريد العمل معك بعد الآن، ولا يتعين علينا أن أخبرك بسبب إغلاق حسابك خلال 3 أسابيع!”
طبعا الرسالة ليست حرفيا هكذا 😅
ولكن أظن أن الفكرة قد وصلتك!
أنا أكتب هذا المقال اليوم لأننا نتلقى العديد من الرسائل من أشخاص تم إغلاق حساباتهم، وليس لديهم معلومات كافية عن سبب إغلاق حساباتهم البنكية الأمريكية، ولا يوجد الكثير من المعلومات حول هذا الأمر من البنوك الأمريكية نفسها!
وحتى لو حاولت التواصل مع البنوك الأمريكية لمعرفة الأسباب التي أدت إلى إغلاق الحساب البنكي لديهم، فلن تحصل على إجابات أبدا.
ولكن بفضل خبرتنا التي اكتسبناها في مجال تأسيس الشركات في أمريكا وفتح حسابات بنكية أمريكية مع مختلف البنوك الأميركية، تمكنا من جمع الأسباب التي نعتقد أنها سبب إغلاق الحساب البنكي الأمريكي.
في هذا المقال سوف نتكلم بالتفصيل عن أربع أمور:
- أنواع البنوك الأمريكية.
- أنواع التحويلات البنكية.
- الحلول البديلة.
- التوصيات.
أنا أشجعكم بقراءة هذا المقال للنهاية إذا كنت لا تريد إغلاق حسابك البنكي الأمريكي، وإذا كنت تريد معرفة بعض الحيل والنصائح حول كيفية إدارة عملك حتى لا يغلق البنك الذي تتعامل معه حسابك.
أ. أنواع البنوك الأمريكية
في أمريكا يوجد ثلاثة أنواع للبنوك وهي:
a. البنوك التقليدية
من أول أنواع البنوك في أمريكا هو البنوك التقليدية، والتي قد يسميها البعض أيضا بالبنوك الفيزيائية أو البنوك الفعلية.
أمثلة على هذه البنوك تتضمن بعض أشهر البنوك الأمريكية مثل Chase وBank of America وWells Fargo وCity Bank.
b. بنوك عبر الإنترنت
ثاني نوع هي البنوك عبر الانترنت مثل Mercury (وهي ليست بنك حقيقي)، وRelayFi (ليست بنك حقيقي)، وHighbeam (ليست بنك حقيقي) وغيرها من البنوك وهذه البنوك عبر الإنترنت هي شركات تقدم خدمات وتم إنشاؤها على أساس وجود البنوك التقليدية.
c. الحلول المالية
النوع الثالث هو شركات تقدم خدمات تحويل الأموال بشكل دولي، وتم تصميمها لجعل المعاملات المالية الدولية عبر الحدود أقل تكلفة وشفافية وكفاءة.
أمثلة على هذه الشركات تتضمن شركات مثل Wise وAirwallex، وهي ليست بنوكا على الإطلاق وليس لديهم شركاء بنكيون، بل هم وسطاء لتحويل الأموال، يمكنك استخدامهم من أجل إرسال واستقبال الأموال بالدولار لحساباتك البنكية دوليا ويمكنك أيضا استلام الأموال بعملتك المحلية إن رغبت بذلك.
لذا، إذا كان لديك شركة ما، فيمكنك تلقي الأموال بالدولار أو باليورو أو بأي عملة تريدها باستخدام Wise مثلا، بناء على كيفية إعداد هذه الحسابات.
ب. أنواع التحويلات البنكية
لا تهتم معظم البنوك كثيرا بالأموال الواردة عندما تبيع ما قيمته 100 مليون دولار -مثلا!- على أمازون أو من خلال Stripe، فالأموال تدخل إلى حسابك.
البنوك لا تشك أبدا في الأموال الواردة إلى الحساب البنكي بهذه الطريقة، لأنهم يعرفون مصدر الأموال الواردة إلى البنك ولأن هذه المصادر موثوقة.
ولكن على العكس من ذلك، البنوك تشكك وتدقق في الأموال الخارجة من الحساب البنكي، وأحيانا يطلبون من صاحب الحساب تأكيد عملية التحويل.
بعض البنوك قد تطلب الإذن من صاحب الحساب قبل أن تتم عملية تحويل الأموال.
وبالإضافة لما سبق، بعض البنوك أيضا تتأكد أيضا من أن عملية التحويل تقع ضمن حدود تحمل المخاطر المقبولة وفقا لسياسات البنك.
ما لم تكن المبالغ النقدية كبيرة وعلى شكل دفعات وإذا لم تكن تقوم بالكثير من التعاملات بالعملات المشفرة فلن يكون حسابك البنكي عرضة للتدقيق أو الشك.
فلنفرض جدلا أنك استلمت تحويل لحسابك البنكي بقيمة مليون دولار -مثلا!- من Silvergate Bank، البنك الشهير جدا بتعامله بالعملات المشفرة أو ما يسمى عملات الكريبتو، فقد يسألك البنك عنها.
وهذا هو الحال أيضا مع البنوك المعروفة والتي تتعامل بالعملات المشفرة.
هذا لا يعني أنها بنوك سيئة أو جيدة أو أن التعامل بالعملات المشفرة هو أمر سيئ أو شيء من هذا القبيل، أبدا.
أنا هنا فقط أذكر حقائق مفادها أن البنوك تعتبر المخاطر المتعلقة بهذا النوع من العملات المشفرة هي من المخاطر التي تعتبر أعلى من غيرها.
بشكل عام، فإن الأموال التي يتم استلامها لا تمثل مشكلة، ولكن الأموال التي يتم سحبها من الحساب قد تكون مشكلة.
بعض عملائنا حولوا أمولا إلى بنما، ونعتقد أن هذا هو السبب وراء إغلاق حساباتهم البنكية في الماضي.
هذه لا يعني أبدا أن هناك أي خطأ في إرسال تحويل إلكتروني إلى حساب شخصي لديك في بنما، ولا نعتقد أن هناك أي مشكلة في ذلك.
ولكن عندما تقوم بإجراء تحويلات معينة بشكل معين، يرفع مستوى المخاطر الخاص بك مع البنك، وعندها يمكن للبنك أن يقرر إغلاق حسابك أم لا.
ما العمل إذا، ما هو الحل لمشكلة تحويل الأموال دوليا؟
الحل هو استخدام شركات وسيطة مثل Wise أو Airwallex، أو استخدام إحدى شركات تحويل الأموال لتحويل أموالك دوليا بدلا من إرسال تحويل مباشر من بنك إلى آخر.
لسوء الحظ بعض البنوك عبر الإنترنت مثل Mercury وRelay تفرض بعض القيود على التحويلات الدولية الخاصة بهم، لذلك عندما تريد القيام بتحويل بنكي عن طريقهم، لن تتمكن من إرسال تحويل إلكتروني من حساب Mercury التجاري إلى حساب بنكي شخصي في بنما بسهولة، والسبب في ذلك هو أن البنوك في بنما سوف ترفضه في معظم الأحيان على اعتباره بنك مراسل.
ولكن، هناك مستويات مختلفة من الخدمات البنكية فيما يتعلق بالتحويلات الدولية، وجميع البنوك لديها قواعدها الخاصة التي تتبعها.
فما الحل؟
الحل هو عدم استخدام التحويل البنكي، عوضا عن ذلك حاول الاستعانة بوسيط للدفع عن طريق التحويلات البنكية.
سأشرح لك المزيد بهذا الخصوص لاحقا في هذا المقال.
نصائح عليك تطبيقها حتى تتجنب إغلاق حسابك البنكي
حتى ان لم يكن سبب إغلاق الحساب البنكي الأمريكي واضحا لك، هنالك ثلاث نصائح مهمة جدا يجب عليك أن تطبقها في عملك حتى تتجنب حدوث هذا الإغلاق.
1. استخدم حسابا بنكيا واحداً للدفع
إذا كان لديك أربع حسابات بنكية وكنت تشتري البضائع من تاجر في الصين، فلا ترسل تحويلات مالية إلى الصين لتدفع لذلك التاجر فيمة البضائع من كل حساب على حدة! استخدم حسابا واحدا لتدفع لذلك التاجر.
وإذا حدثت أي مشكلة في الحساب البنكي، فما عليك سوى إغلاق هذا الحساب ويمكنك استخدام الحسابات الأخرى!
هذه النصيحة دائما ما نؤكد ونوصي بها عملاءنا.
2. يجب أن يكون لديك حسابات بنكية متعددة
حتى وإن لم تكن تقوم بأي شي مثير للشك وفقا لسياسات البنك، قد يحدث أمر ما ويتم إغلاق حسابك بسببه، ولن تعرف أبدا سبب الإغلاق.
ولكن هذا الأمر لن يسبب مشكلة إن كان لديك حسابات بنكية أخرى.
3. لا تسحب الكثير من النقد
بشكل عام، إذا كان عليك سحب النقود فهذا لا يمثل مشكلة.
لدينا عملاء يستخدمون بطاقاتهم من البنوك عبر الإنترنت في جميع أنحاء العالم ويسحبون النقود من دون مشاكل.
ولكن احرص على عدم سحب الكثير من النقود!
بعض البنوك لديهم حدود على السحب النقدي، ولم نشهد حقا الكثير من المشكلات المتعلقة بالسحب النقدي، ولكننا رأينا بعض الحسابات التي عانت من مشاكل بعد عدد من عمليات السحب النقدي الكبيرة دون إخبار البنك.
ما هي أنواع التحويلات في الحسابات البنكية الأمريكية؟
في الحساب البنكي الأمريكي لديك الأنواع التالية من التحويلات:
- ودائع الحسابات، وهي عبارة عن تحويل منتظم للودائع النقدية البنكية من حساب لحساب آخر، على سبيل المثال الشيك.
- التحويل البنكي، وهو عندما تقوم بتحويل المال من حساب إلى حساب آخر.
- التسويات من معالجة عملية بطاقات الائتمان كعملية الدفع من بطاقة ائتمان إلى حساب بنكي وهذه الأنواع من المعاملات.
دعني أذكرك مرة أخرى!
الأموال الواردة إلى حسابك لا تمثل مشكلة وليست سبب إغلاق الحساب البنكي الأمريكي بشكل عام، ولكن الأموال الخارجة من حسابك فد تشكل مشكلة، ولكن الأمر يعتمد في الغالب على المكان الذي يتم إرسال المال إليه.
أمر آخر لا تحبه البنوك أيضا هو التحويلات التي تفرغ الحسابات.
على سبيل المثال، إن كان لديك 100 ألف دولار تدخل إلى حسابك كل يوم، وأنت ترسلها كلها على الفور إلى حساب آخر؛ البنوك لا تحب أن ترى أي حساب برصيد قيمته صفر! خاصة إن كانت أموالا داخلة وصادرة وكانت هناك أرقام كبيرة!
البنوك تريد منك أن تحتفظ بنوع من التوازن في حسابك، وأن يكون لديك الكثير من المعاملات التجارية الصغيرة الفعلية، لأنهم يكسبون أموالا بهذه الطريقة، وقد رأينا بالفعل أن الحسابات التي تنفذ هذه الأمور تعمل بشكل أفضل.
ج. الحلول البديلة
هنالك حلين مساعدين يمكنك تطبيقهما حتى تقلل من احتمالية إغلاق حسابك البنكي:
1. وسطاء المال
الحلول البديلة لإرسال الأموال دوليا هي كما قلت سابقا Wise.com وAirwallex، وهي شركات تهدف فقط إلى إرسال الأموال دوليا بعملات مختلفة بين أنواع مختلفة من الحسابات.
فإذا كنت ترسل الكثير من الأموال إلى الخارج، فمن المنطقي -ومن المحتمل أيضا- أن يكون استخدام أحد هذه الأنواع من وسطاء الأموال أرخص.
وبهذه الطريقة، من جانب Mercury أو Chase مثلا، أنت تقوم فقط بإرسال تحويل إلكتروني أو ACH من حساب بنكي أمريكي باسم الشركة إلى حساب بنكي أمريكي آخر باسم الشركة أيضا، ثم ترسل الأموال إلى الصين أو إلى تايلاند أو أينما ترسلها لتدفع للشركات أو الأشخاص الذين يقدمون لك الخدمات والبضائع.
ملاحظة سريعة: ACH هي نوع من المدفوعات التي تعمل عن طريق نقل الأموال من بنك إلى آخر إلكترونيا، دون تبادل مادي للعملة، وهذه هي الطريقة التي أقوم بإعدادها لتقليل مخاطر إغلاق حساباتي في الولايات المتحدة، لأنني سوف أحتاج دائما إلى دفع الأموال لأشخاص وشركات خارج الولايات المتحدة، لأن الأمر كله يتعلق بالقاعدتين الرئيسيتين لأي عمل تجاري عندما يتعلق بالمدفوعات:
رقم واحد: عليك أن تجد طريقة يمكنك الاعتماد عليها لتستلم أموالك!
رقم اثنين: عليك أن تجد طريقة يمكنك الاعتماد عليها لتدفع مقابل البضائع والخدمات التي تستخدمها في عملك!!
بمعنى، إن لم تتمكن من الحصول على أموالك، لن تتمكن من الدفع لموظفيك ومزوديك، وعليك أن تتأكد دائما من أن حساباتك البنكية مفتوحة حتى تستلم وترسل الأموال!
2. فتح حساب بنكي أمريكي
هنا نحن بحاجة لمثال حتى تعرف أهمية هذا الأمر:
لنفرض أن لديك شركة أجنبية في تركيا على سبيل المثال، ولديك حساب Wise لهذه الشركة.
الحل البديل الآخر سيكون على الأرجح فتح حساب بنكي أمريكي بالدولار الأمريكي لتلك الشركة التركية، عندها ستكون الأمور أسهل من الجانب التركي.
هذا يعني أنه يمكنك إرسال الأموال من الحساب البنكي الأمريكي للشركة التركية إلى حساب أمريكي آخر.
ولكن أيضا الشركة التركية لديها أيضا حساب Wise الخاص بها، وهذا الحساب يقوم بتحويل الدولارات إلى العملة التركية ويضع هذه الأموال في حساب بنكي تركي.
من منظور الدولة التركية للبنك الأمريكي: هم يرون عملية تحويل من حساب أمريكي باسم الشركة إلى حساب آخر تركي بنفس اسم الشركة.
بمعنى أنها عملية تحويل أموال من أحد الحسابات البنكية للشركة إلى حساب آخر خاص بالشركة في تركيا.
لذلك فمن المنطقي إذا كان لديك شركة في دولة أجنبية أن تفكر في فتح حساب Wise بالدولار الأمريكي، لذلك أنه عند نقل الأموال إلى بلدك، يتم التحويل من شركة إلى شركة، مما قد يكون له آثار ضريبية أفضل.
د. التوصيات
بشكل عام، لدي ست توصيات مهمة لكل عمل تجاري:
- يجب أن يكون لديك حسابات بنكية متعددة.
- يجب ن سكون لديك طرق متعددة لاستلام الأموال.
- يجب أن يكون لديك طرق متعددة لإرسال الأموال.
- يجب أن تقوم بتهيئة هذه الحسابات.
- حدد عدد معاملاتك البنكية يوميا.
- استفد بشكل صحيح من الحسابات البنكية عبر الإنترنت.
أعلم أن فتح الحسابات البنكية هو أمر مزعج، ولكن معظم هذه الحسابات ستظل مفتوحة بدون رسوم إذا وضعت القليل من المال فيها، ويمكنك إبقائها مفتوحة بهذه الطريقة.
ولكن يجب عليك تهيئة هذه الحسابات.
ما هي عملية تهيئة الحسابات؟
هي العملية التي تقوم بها بتجهيز حسابك البنكي يوما بعد يوم حتى ترفع من قيمة التعاملات المالية التي يمكنك القيام بها ضمن هذا الحساب.
بمعنى: لا تفتح حسابا ما وتضع في هذا الحساب مليون دولار ثم تقوم بإرسال مبلغ 900 ألف دولار منه!
يجب عليك تهيئة هذا الحساب وإلا قد يكون هذا الأمر سبب إغلاق الحساب البنكي الأمريكي.
استخدمه لفترة من الزمن بعمليات مالية مقبولة وارفعها تدريجيا، عندها ستحصل على سجل معاملات طويل مع البنك.
مثلا، إذا كنت جديدا مع PayPal، عليك حقا تهيئة الحساب بشكل جيد إلى أن تحصل على سجل معاملات طويل معهم، لأنك إذا قمت بإجراء عدد كبير من المعاملات دفعة واحدة، فسوف يقومون بإغلاق حسابك كل تأكيد.
PayPal بشكل خاص لا يتسامح مع هذه الأمور على الإطلاق، ولدينا الكثير من الأشخاص الذين يستخدمون حسابات PayPal بالعملة المحلية لإدارة أعمال التجارة الإلكترونية الخاصة بهم في جميع أنحاء العالم. نحن نوصيهم بشدة بالبدء بمعاملات صغيرة في البداية، ثم شيئا فشيئا يمكنهم رفع قيمة هذه المعاملات، حتى تتعود شركة باي بال والبنك على عمليات التحويل الخاص بعملك وشركتك.
ستمنحك عملية تهيئة الحساب فرصة أفضل لإبقاء الحساب مفتوحا، خاصة عندما يتعلق الأمر بمعالجة عمليات الدفع.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في فتح الشركات أو فتح حساب بنكي لشكتك أو كنت بحاجة لمعرفة المزيد من المعلومات فيمكنك التواصل مع فريقنا بشكل مجاني وسوف نقدم لك كل الدعم اللازم.
